Motivos para pedir un préstamo hay miles. Lo importante es saber si realmente se necesita ese dinero, para qué se va a usar y, sobre todo, cómo va a devolverse. Además, ¿qué otras cosas hay que tener en cuenta?
En lo que a préstamos respecta, un par de consejos o sugerencias nunca están de más. Es que pedir plata, ya sea a familiares, amigos o al banco, es todo un tema. Por eso, antes de solicitar un crédito personal, es importante pensar en frío y analizar si contraer una deuda no va a comprometer las finanzas personales. Vale preguntarse si realmente se necesita ese dinero, dejando pasar al menos dos días para descubrir si todavía resulta importante adquirir ese producto o servicio. Si aún así el préstamo es necesario, conviene analizar las siguientes cuestiones.
LAS TASAS DE INTERÉS
La tasa de interés para préstamos bancarios en la Argentina no es tan sencilla de entender como puede parecer a simple vista. Se trata del precio que el banco u otra entidad financiera cobra por prestar plata. En general, lo que se ve cuando se saca un préstamo es lo que se conoce como tasa de interés nominal anual (TNA). Como su nombre lo indica, se expresa de forma anual y en porcentaje. La TNA puede ser fija y mantenerse estable a lo largo del préstamo, o variable y cambiar periódicamente. Es importante saber qué tipo de tasa se va a afrontar y, si es variable, cómo se ajusta.
Pero la tasa de interés es solo uno de los componentes que conforman el costo de un préstamo. También hay comisiones y otros gastos asociados, como costo de apertura y mantenimiento de cuenta, costo de cancelación anticipada, IVA, etcétera.
Por eso, para comparar propuestas o saber cuánto se va a terminar pagando, hay que observar el costo financiero total (CFT) que incluye la tasa de interés efectiva anual (TEA, lo que efectivamente se termina pagando de interés), y las comisiones y los gastos extra. La entidad con la que se tome el préstamo tiene que informar cuál es el CFT del préstamo. Sí o sí, y por escrito.
CALCULAR LA CUOTA
Para calcular el valor de las cuotas considerando el CFT, hay que dividirlo por la cantidad de cuotas a pagar hasta la cancelación del préstamo. En realidad, el cálculo de los intereses se hace sobre el capital pendiente de amortizar, es decir, la plata que falta pagar después de cada cuota. Sin embargo, sabiendo el CFT es más fácil hacer este cálculo progresivo, aunque siempre es mejor revisar el cuadro de amortización con las cuotas desglosadas que otorga el banco.
Otra de las recomendaciones es usar los simuladores de préstamos que ofrecen las diferentes entidades financieras.
CANCELACIÓN ANTICIPADA
Por último, es importante conocer el costo por cancelación anticipada. Es que pagar un préstamo antes de tiempo no tiene premios ni descuentos, por el contrario, podría tener un costo, y es conveniente conocer cuál es según cada acuerdo.
Con esta información sobre la mesa, y estando alertas a no comprometer los ahorros y el fondo de emergencia por un capricho, podrá tomarse una decisión consciente y segura al momento de sacar un préstamo, evitando contraer malas deudas y disgustos.
