Comienza un nuevo año y es posible planificarlo sin deudas. Un plan maestro de siete pasos sobre cómo lograrlo. ¿El secreto? Planificar a conciencia.
A cualquiera le puede pasar que, de repente, las deudas se le empiezan a acumular. Un gasto que comenzó siendo chiquito de pronto se magnifica y lo deja a uno con el agua al cuello. Pero con un plan realista es posible volver al equilibrio financiero y cubrir todas las obligaciones.
EL PLAN MAESTRO
Paso 1: armar un presupuesto
Primero es necesario conocer los ingresos, los gastos fijos mensuales, los préstamos, las tarjetas de crédito y los gastos variables. Esta cuenta de sumas y restas debería arrojar un saldo. Si el resultado da negativo varios meses seguidos, ¡alerta! Lo más probable es que ese número negativo vaya creciendo mes a mes, porque se hace una bola de nieve producto de arrastrar una deuda de un calendario al otro.
Paso 2: definir el nivel de endeudamiento
Este es el momento de la verdad, el de conocer a fondo el nivel de endeudamiento. Se calcula sumando todas las deudas existentes y dividiendo el resultado por la cantidad de ingresos. Si el número es menor a 0,3, el nivel de endeudamiento es saludable. Si arroja entre 0,3 y 1, se debe menos de un sueldo; igual o mayor a 1, se debe un sueldo o más; y mayor a 2, se debe más de dos sueldos.
Paso 3: armar el plan de pago
Si el nivel de endeudamiento es alto, es tiempo de armar un plan para establecer cuánto devolver mes a mes y en qué áreas recortar para cumplir estas obligaciones.
Aquí es clave identificar los “puntos flojos” y patrones, y sincerarse respecto de los deslices o las costumbres por cambiar para sanear la economía.
Paso 4: elegir un método
A la pregunta sobre qué deudas se deben pagar primero, no hay una sola respuesta. Pero hay métodos posibles para hacerles frente. Estos son:
• Pedir un préstamo. De esta forma, se juntan todas las deudas en una sola y es mucho más fácil de pagar. Esto puede brindar algo de orden y paz mental, pero hay que tener en cuenta las tasas de interés.
• De menor a mayor. Empezar por las de menor capital y así ir saldando una tras una, pagando las más “fáciles” rápido, para que sirvan de motivación.
• Según la tasa de interés. Las deudas con mayor interés son las más costosas a largo plazo, por lo que se puede empezar pagando esas primero.
• Bola de nieve. Empezar de la más grande a la más chica, e ir cancelándolas de acuerdo con ese criterio.
• Refinanciación. Este método implica sincerarse con cada acreedor y pedir un plan de pagos realista que se pueda afrontar.
Paso 5: revisar el presupuesto
Aquí toca revisar el presupuesto e identificar los gastos por resignar. Hay que acordarse de que el plan lleva un tiempo pagando deudas y poner la cabeza en modo ahorro.
Paso 6: registrar todo
Mientras el paso 5 avanza a paso firme, hay que mirar con siete lupas los gastos para no endeudarse de nuevo. Para esto es importante registrar cada uno y evitar las compras no planificadas.
Paso 7: generar ingresos extra
Después de todos esos pasos, podría considerarse generar ingresos extra. Analizar la posibilidad de asumir algún otro empleo o dedicarle tiempo a un microemprendimiento, aprovechando las propias pasiones y los talentos, y dejando algo de tiempo para descansar como corresponde.
